Центробанк наводит мосты между региональными банками

Организаторы мероприятия перед заседанием провели пресс-конференцию для журналистов местных СМИ, на которой ввели их в круг обсуждаемых проблем. Сами проблемы детально рассматривались на длившемся несколько часов заседании, после которого на прогулочном теплоходе банкиры общались в неофициальной обстановке и устанавливали полезные для дела личные контакты.

Повышение доверия к банкам – главная цель АРБ

Пресс-конференцию для волгоградских журналистов провели председатель Всероссийского банковского совета, президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов, заместитель главы администрации Волгоградской области Александр Плотников, вице-мэр Волгограда, председатель региональной ассоциации коммерческих банков Роман Беков и начальник ГУ Банка России по области Александр Широкий.

Андрей Козлов сообщил журналистам, что для Банка России, который он представляет, подобные выездные заседания – «хороший способ установления обратной связи с региональными банкирами», позволяющий определить их реакцию на нововведения, выявить критические замечания и наметить перспективы.

Александр Плотников подчеркнул значение личных контактов, обмена опытом и идеями. А Гарегин Тосунян попросил журналистов «усилить разъяснительную работу среди населения по вопросу о роли банков в экономике». По его словам, все еще слишком много людей ничего толком не знает о банковской системе, о той пользе, которую она приносит. Более половины россиян не имеет счетов в банках, не пользуется кредитами и, вообще, банкам не доверяет. Значительная часть потенциальных вкладчиков ничего не знает о введенной недавно системе страхования вкладов в банках.

Все это ведет к снижению ресурсной базы банков, уменьшению их кредитных возможностей. Между тем именно банковские кредиты дают возможность большинству россиян зарабатывать себе на жизнь.

От состояния банковской системы России в целом и каждого региона в отдельности, от их конкурентоспособности, зависит конкурентоспособность всей российской экономики, а, значит, и благополучие каждой российской семьи. Потому укрепление банковской системы отвечает интересам всех граждан страны.

Гарегин Ашотович считает очевидным, что для преодоления пропасти, разделяющей нашу страну и развитые страны мира по объему ВВП на душу населения и многим другим параметрам, нет другого пути кроме ускоренного развития национальной банковской системы.

Отвечая на вопросы журналистов, президент АРБ подчеркнул, что не стоит негативно относиться к появлению все новых филиалов московских и других инорегиональных банков в Волгограде. Хотя некоторые из них в определенные периоды времени и функционируют как «насосы», выкачивающие часть денег из региона, они могут и «реверсироваться» - инвестировать «московские» деньги в экономику региона. Деньги ведь всегда перетекают туда, где от них можно получить максимальную отдачу.

Главной сегодня Гарегин Тосунян считает проблему доверия к банкам со стороны государства и населения. А также доверия банков друг к другу. Будет такое доверие – будут ниже ставки по кредитам и выше ставки по депозитам: ведь тогда банкам не надо будет перестраховываться на «всякий случай».

*

Перемены в российской банковской системе неизбежны

В неизбежности существенных изменений облика российской банковской системы банкиров на совещании убеждал Андрей Козлов. Он отметил тенденции, которые к этому ведут. Среди них обострение конкуренции среди банков, явное стремление к их консолидации и созданию крупных многопрофильных кредитно-финансовых организаций.

Выбытие нежизнеспособных банков идет – они исчезают либо становятся филиалами других, более крупных и сильных участников рынка. Все это – веление времени, результат повсеместного процесса глобализации, а вовсе не «диктат» государства или Банка России.

К консолидации банки подталкивает и недостаточность собственного капитала. С капитализацией дела в российской банковской системе вообще идут неважно: в прошлом году темпы ее значительно снизились.

Из всех возможных способов ускорения процесса Андрей Козлов считает главным и радикальным привлечение новых акционеров, новых совладельцев. Перспективна ориентация и на отечественных, и на иностранных инвесторов.

Главное, что нужно для того, чтобы «понравиться» иностранным инвесторам, это обеспечить «прозрачность» банковской деятельности. Не менее важно наличие солидной клиентской базы – желательно из самых разных, независимых друг от друга сфер. Нужно иметь эффективную систему управления банком, четкую стратегию и сильную команду. Ну и, конечно, приличную доходность. Российские инвесторы, по сути, интересуются тем же самым.

Андрей Козлов убежден, что привлечение инвесторов для большинства российских банков неизбежно – без этого им не выжить. Ведь средний российский банк сегодня имеет размер капитала в 40 с лишним раз меньше, чем средний европейский.

Надо сказать, что тезисы господина Козлова понравились не всем региональным банкирам. Многие из них убеждены, что и в условиях глобализации всегда найдется ниша и для маленьких банков. К тому же они не хотят делить свою собственность с потенциальными инвесторами.

Об этом же говорил в своем выступлении на совещании и председатель региональной ассоциации коммерческих банков Роман Беков. Он образно сравнил банковскую систему с полноводной рекой, которая, однако, не может существовать без впадающих в нее рек и речушек.

*

Развитие кредитования – основная проблема банковского сообщества

Именно кредитование дает основные доходы банкам. А их рентабельность, по оценке Андрея Козлова, сегодня существенно выше среднего показателя для российской экономики. Зампред Банка России считает, что средства для кредитования должны «браться из экономики и в экономику же возвращаться».

Иными словами, на государственные ресурсы банкам рассчитывать не следует. Банк России лишь «добавляет чуть-чуть денег», чтобы процесс круговорота средств в экономике шел более гладко. БР в необходимых случаях поддерживает ликвидность банков и способствует самоорганизации межбанковского рынка.

Гарегин Тосунян остановился в своем выступлении на других аспектах проблемы кредитования. В частности на том, как сильно Россия отстает от других стран по развитию систем потребительского и ипотечного кредитования. Объем потребительского кредитования в России, например, составляет всего лишь немногим более процента от своего не слишком большого ВВП, тогда как в западных странах население кредитуется в размере 30-40% от «их» ВВП.

Очень мала у нас доля долгосрочных кредитов – всего около 5% от общих активов и примерно 10% от общего объема кредитов. А российской экономике нужны в первую очередь именно долгосрочные кредиты. Поэтому в разработанной АРБ «Стратегии развития банковской системы России на период до 2008 года» поставлена «амбициозная задача» по увеличению объемов кредитования и удлинению сроков кредитования.

Программа ставит «во главу угла» увеличение ресурсной базы банков. Гарегин Тосунян считает, что это должно стать и «государственной задачей». Здесь надеяться только на механизм рефинансирования банков или внешние источники ресурсов было бы неправильно.

Главное, по мнению главы АРБ, - убрать все помехи на пути использования банками внутренних ресурсов. В числе предлагаемых мер – развитие региональной сети крупных банков, для чего необходимо перейти от разрешительной к заявительной системе открытия новых их филиалов и представительств, а также дополнительных офисов.

Надо всемерно расширять спектр инструментов по вкладным операциям. Не следует ограничиваться только двумя известными у нас видами вкладов – до востребования и срочные. Правомерно использование банками и так называемых безотзывных (в течение срока действия договора) вкладов, которые могут позволить банкам чувствовать себя более уверенно в сложных ситуациях. Разумеется, по таким вкладам должны устанавливаться и более высокие ставки.

Банкам нужен эффективный механизм рефинансирования и гарантии получения залога заемщика. В частности следует внедрять практику внесудебной реализации залогов, исключения их из общей конкурсной массы при банкротстве заемщика.

Развитию кредитования будет способствовать и решение «инфраструктурных задач» банковской системы. В этом ряду стоит и начало функционирования с 1 сентября национального кредитного бюро, в котором будет концентрироваться вся информация о заемщиках – физических и юридических лицах. Использование такой информации существенно понизит риски банков, выдающих кредиты и будет способствовать снижению кредитных ставок.

*

Ликвидность как фактор устойчивости банковской системы

О механизмах управления ликвидностью, являющихся важными инструментами развития банковской системы, говорил в своем выступлении начальник ГУ Банка России по Волгоградской области Александр Широкий.

Ликвидность определяется, как правило, остатками средств на корсчетах в Банке России, депозитами в БР, задолженностью БР по операциям с ценными бумагами.

По ряду причин ликвидность у многих банков существенно различается – кто-то чрезмерно рискует, а кто-то «перестраховывается», что тоже очень плохо, поскольку означает неэффективное использование средств.

Но в критических ситуациях положение некоторых банков становится просто опасным. Об этом свидетельствует опыт прошлогоднего банковского мини-кризиса, который фактически стал «кризисом доверия» банков друг к другу. Первым следствием обострения ситуации стало прекращение межбанковского финансирования. Банки перестали выручать друг друга, хотя вполне могли бы это делать. Речь идет о тех, тех, у кого в период кризиса сохранялась избыточная ликвидность. Фактически банки «перекрывали кислород» друг другу.

Банк России является денежным макрорегулятором и кредитором последней инстанции, а, значит, во многом определяет ликвидность банковской системы. Задача обеспечения ликвидности во многом является противоречивой: с одной стороны, надо обеспечить стабильность банковской системы, а с другой – заставить банки более эффективно этой ликвидностью управлять.

БР помогает банкам увеличивать ликвидность. Например, снижение норматива обязательных резервов с 5 до 3,5 % дало банкам около 500 млрд. рублей дополнительных средств. В Волгоградской области эти обязательные резервы удалось сократить втрое, что безусловно способствовало повышению устойчивости региональной банковской системы и увеличению объемов кредитования региональной экономики.

О своем особом подходе к повышению устойчивости региональной банковской системы рассказал на совещании начальник ГУ БР по Саратовской области Юрий Зеленский. Предложенная им схема предусматривает бесспорное списание суммы долга по Межбанку со счета любого банка, не вернувшего деньги в установленные сроки. Согласие на это саратовские банки дают, подписывая соответствующее соглашение.

Это означает, что банкам, выручающим друг друга в сложных ситуациях, не о чем беспокоиться – с помощью ГУ БР они гарантированно получат свои деньги в нужное время. По словам Ю. Зеленского, действие соглашения в Саратовской области привело к тому, что объем сделок по Межбанку там с 1999 года увеличился почти в 100 раз.

Опыт саратовцев вызвал большой интерес у членов ассоциации коммерческих банков Волгоградской области и они решили посетить соседнюю область, чтобы поближе с ним ознакомиться.